中国人寿丨国寿福盛典版A款/B款，大升级，不足有7个

2021-03-12 09:28阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/2964301572

#产品背景#
国寿福盛典版A款/B款全称国寿福终身重大疾病保险（盛典版，A款/B款），是属于中国人寿保险股份有限公司的重疾产品。中国人寿在重疾新规后推出的一对双子星产品，在主体上的保障是一致的，根据部分保障责任的差别分为A款和B款，A款相对便宜一些，B款则费用更高。

在保障责任上，中国人寿趁着新规的大势，进行较大幅度的升级，在产品保障上有一个量的提升，至于有没有达到质的变化，各位看官看完评测自然会见分晓。下面来看看这对双子星表现如何。

#保险责任#
国寿福盛典版A款/B款（下文统称国寿福盛典版），是一款重疾赔付1次，中症赔付1次，轻症赔付6次的终身型重疾，自带身故责任。主险中可选责任有2种分别为：（1）重疾额外给付+特定心脑血管疾病额外给付+特定恶性肿瘤-重度额外赔付；（2）恶性肿瘤-重度多次赔付。附加险可选被保人豁免、投保人豁免等。
A款和B款主要差异如下：A款：70岁前，6种特定重疾额外赔付50%；B款：70岁前，15种特定重疾额外赔付50%保额。

下面来看看责任框架。

中国人寿丨国寿福盛典版A款/B款，大升级，不足有7个

#产品优势#
国寿福盛典版的这一次升级最为直观的升级之处就是加入中症责任，并且在基础保障上加入特定重疾70岁前额外赔付50%，这是以前国寿福系列都没有的责任。而且对于国寿福系列来说创新性加入2个可选责任，可以根据实际需要是否配置。下面来详细分析一下国寿福盛典版的优势。

1.70岁前，特定重疾额外赔付
国寿福盛典版A款6种特定重疾和B款的15种特定重疾有5种是相同的，同时A款6种特定重疾都是属于28种行业统一规范的重疾范畴，B款15种特定重疾中则有4种不属于28种行业统一规范的重疾范畴。整体来说大部分都是属于28种行业统一规范的重疾范畴，对消费者而言比较友好，而且保障的周期比较长，可以涵盖到70岁前进行额外赔付，额外赔付比例也是不错，达到50%，可以更好覆盖在家庭责任最大的时候，能有更充足的保障。

中国人寿丨国寿福盛典版A款/B款，大升级，不足有7个

2.可选责任1，最高可以实现2倍赔付
国寿福盛典版的可选责任1，大致可以分为2个部分，第一部分是70岁前，所有重疾额外赔付50%，第二部分可以就是70岁前，确诊“较重急性心肌梗死”、“严重脑中风后遗症”、“特定重度恶性肿瘤”可以再额外赔付50%，如果选择了可选责任1，而且在70岁前，确诊后3种特定重疾，那么就是可以赔付2倍保额。要知道第二部分的3种特定重疾发病率都是属于行业统一规范28种重疾中理赔率靠前的病症。

3.可选责任2，恶性肿瘤多次赔付
由于恶性肿瘤-重度是重疾当中最为高发的一个疾病，同时也是复发概率最高的一个疾病，所以很多保险公司在几年前就已经纷纷推出恶性肿瘤多次赔付责任。现在国寿福盛典版的可选责任2，就是目前保险市场上非常实用的可选责任“恶性肿瘤-重度多次赔付”，这是国寿福首次将恶性肿瘤-重度多次赔付加入保障责任当中。同时也给了一个可选空间消费者，让消费者自由选择是否添加。

#产品剖析#
国寿福盛典版改进的地方不少，可以称得上是一个大改版，改变的量是足够了，至于质有没有跟上，还需要大家的火眼金睛来辨别。比较遗憾的是国寿福盛典版，在加入保障内容的同时，保费也随之提升了，无论是对比旧规的庆典版还是臻享版都有一定程度的涨价。如果选择了可选责任，价格更是蹭蹭蹭往上跳，下面来分析分析，国寿福盛典版各个方面表现如何。

1.可选责任1，贵且苛刻
国寿福盛典版可选责任当中，理论上最高可以实现2倍赔付，按照保险责任来看，还是挺诱人的，毕竟最为高发的“重度恶性肿瘤”都包含在内了，“恶性肿瘤-重度”是重疾里最高发的一个病症，所以能不能包含恶性肿瘤-重度就差别就极大了。不过细看描述，国寿福盛典版这里的描述是“特定重度恶性肿瘤”和我们新规规范描述的“恶性肿瘤-重度”描述还是存在一些差异的。那么我们来细看一下，国寿福盛典版关于“特定重度恶性肿瘤”的描述如何。

要求中除了要求达到重疾定义的“恶性肿瘤-重度”还要满足另外的条件：“进行了临床分期，并已达到或满足TNM分期IV期或非TNM分期的最严重的分期标准者”说人话就是不单止要达到重疾“恶性肿瘤-重度”的理赔标准，还要达到恶性肿瘤晚期或者扩散才能进行赔付。所以可选责任2关于恶性肿瘤的额外赔付是很难拿到的。

其实关于这个额外赔付，我们换个角度来思考一下，可以理解为，可选责任1相当于另外附加了一个保障到70岁的定期纯重疾，保额是主险保额的一半，特定重疾2倍赔付。按照A款，30岁，50万基本保额为例，男性附加可选责任1，就要额外付出5261.48元/年，女性则要额外付出3792.62元/年。花费差不多的钱，可以直接选择50万保额，保障至70岁的定期重疾，还是带身故责任的。直接就可以做到重疾2倍赔付，完全不用受各种条件限制，这好像更香一些。

国寿福盛典版的这个可选责任1，看似很美好，实际上并不实用，费用也高。

中国人寿丨国寿福盛典版A款/B款，大升级，不足有7个

2.可选责任2，恶性肿瘤-重度多次赔付可能赔不了
国寿福盛典版可选责任2，就是大家耳熟能详的恶性肿瘤-重度多次赔付责任了。在市面上常见的设定分为首次重疾为恶性肿瘤-重度和首次重疾为非恶性肿瘤-重度2种情况，而针对这两种不同的情况，设有不同的等待期，一般分别为180天/3年，这样的设定，可以让消费者可以更容易触发恶性肿瘤-重度的二次赔付。而国寿福盛典版只能首次重疾为恶性肿瘤-重度才能触发恶性肿瘤-重度的多次理赔，这个设定对于消费者来说是极不友好的，只要首次重疾不是恶性肿瘤-重度，那么所缴纳的恶性肿瘤-重度多次赔付的保费就等同于打水漂，不能赔付了。
就拿A款来说，30岁，29年缴，30岁男性要额外付出4466.14元/年，女性5586.97元/年。这么高昂的费用，换来的只是一个不完整的恶性肿瘤-重度多次赔付责任，本来是一个很好的保障责任，在国寿福盛典版中直接就被阉割了。

3.等待期设定严格
市面上常见的几种等待期条款大致如下：
（1）等待期内，因非意外原因导致的轻症、中症，终止合同，退还已交保费；
（2）等待期内，因非意外愿意导致的轻症、中症，终止轻症/中症责任，并取消对应豁免责任，保障继续有效；
（3）等待期内，因非意外原因导致的轻症、中症，终止对应病症责任，保障继续有效。
国寿福盛典版就是属于第1种，就是在等待期内如果发生轻症、中症都会终止合同，退还已交保费。是属于常见设定中最为严格的。同时国寿福盛典版的等待期是180天，是市面上时间最长设定。虽然说等待期内发生理赔的概率总体来说并不高，但是对某个人来说，不是0就是100%，特别是发生轻症、中症这些病症后，后续就很难再配置健康保障方面的保险了，这是需要注意的。

4.轻症、中症保障弱
国寿福盛典版在轻症保障方面虽然有6次的保障，但赔付比例依旧保持在20%，在新规下，虽然限制特定3种轻症赔付比例不超过30%，大部分保险公司都按照最高限额设定轻症赔付比例，设定为30%，而国寿福盛典版相比之下就少了一半的赔付比例了，同样50万保额的，就是赔付10万和15万的差别。可能有人会说，共计赔付6次，不是很有优势吗？赔付6次对消费者是好事不假，但是一个人一辈子能赔付3次的概率已经是非常低了，更不要说是6次了，6次的轻症赔付更多的只是好看而已。

国寿福盛典版在中症保障上，需要注意的是只有1次赔付的机会，而市面上常见的产品都是2次中症赔付，更有部分产品的中症赔付次数是3次，只有1次的赔付，保障来说是比较薄弱的。

5.额外赔付诚意不足
国寿福盛典版两个版本的主要差别是特定重疾可以进行额外赔付，但是比较遗憾的是，都只支持数量较为有限病种，而且这些病种没有任何一个能跻身赔付概率前6，实用性有待考究。市面上常见的额外赔付设定，虽然只是保障到60岁，但是可以覆盖所有病种，其实基本可以覆盖我们家庭责任最大的年龄区间了。相较而言C先森认为保障到60岁，病种全覆盖更为实用。

6.次高发轻症缺失
国寿福盛典版在同一规范的28种重疾对应的轻症/中症上缺失：昏迷48小时/72小时、单耳失聪、双耳听力严重受损、人工耳蜗植入术、中度瘫痪、冠状动脉搭桥术（该病症已被大部分保险公司取消）。其中关于耳朵部分的轻症/中症完全就是缺失，一个不留，这是市面上极为罕见的设定了，一般就缺失其中1个病症，国寿福盛典版就3个全缺了，这就说不过去了。这个问题要重视。

中国人寿丨国寿福盛典版A款/B款，大升级，不足有7个

7.其他
（1）轻症“肾功能衰竭”定义严格，需要180天后才能理赔。
（2）被保人豁免需要另外付费添加，主流产品已经自带被保人豁免了。
（3）投保人豁免缺少中症、轻症豁免责任。
（4）年金转换权鸡肋，这个不行使就无害的权利，不建议大家行使这个权利。

#C先森点评#
国寿福盛典版虽然在保障责任上进行较大幅度的增加，但是增加的每项责任或多或少都是美中不足，甚至部分是有较大缺陷的。同时最为引人注意的是，年纪轻轻30岁的消费群体在选择可选责任后费用居然都已经开始倒挂（总保费比基本保额高），这在近些年的重疾产品上是非常少见的。
另外需要注意的是，这款产品仅仅只是一款重疾单次赔付的产品，即便选择了恶性肿瘤-重度多次赔付，也仅仅只是恶性肿瘤-重度可以多次赔付，赔付1次重疾后，其他疾病通通失效。国寿福盛典版，这样的设定，这样的价格，实在不容易被接受。如果不是只盯着中国人寿的产品，现在保险市场上，还有很多保险公司、很多保险产品可供选择。
如果不知道怎么样为自己或者家人配置保障，不妨扫描下方二维码，添加微信详聊。

中国人寿丨国寿福盛典版A款/B款，大升级，不足有7个

举报/Report

我的更多文章

下载客户端阅读体验更佳