百年人寿丨康多保2.0，前症是亮点，不足有4个

2021-03-19 09:21阅读：

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#产品背景#
康多保2.0全称百年康多保（2.0版）终身重大疾病保险，是属于百年人寿保险股份有限公司的重疾产品。康多保2.0是百年线下渠道的重疾产品，主打重疾分组多次赔付+前症责任。康多保2.0延续康多保系列的特性，责任简单，属于线下高性价比路线产品。康多保2.0作为百年线下渠道投放的第一款重疾产品，实际表现如何？下面的拆解看看。

#保险责任#
康多保2.0是一款重疾分组多次赔付产品，重疾最多赔付5次，中症赔付2次，轻症赔付3次的终身型重疾产品。自带身故责任、被保人豁免。可选责任有前症责任、投保人豁免等。整体保障责任只能说是中规中矩，并不算丰富。甚至在可选责任方面，属于偏少的情况。下面来看看责任框架。

百年人寿丨康多保2.0，前症是亮点，不足有4个

#产品优势#
康多保2.0在基本保障上没有什么特别的亮点可言，就是一款简单的重疾分组多次赔付产品。可选责任前症保障就是这款产品最为特别之处，前症责任自2020年提

出后，基本已经成为百年人寿的家族设计，每款产品都会带有前症责任，不过这个前症保障内容或多或少有些不同。下面来说说康多保2.0的优势之处--前症保障。

1.前症保障
康多保这款产品上线之初是在2018年，当时百年人寿还没有提出前症概念。而在2021年新规落地之后，康多保2.0就成为了百年人寿线下第一个扛把子的产品，基础责任没有改动，在可选责任上加入前症。所谓前症，就是重大疾病前高风险病症，通俗理解就是癌前病变/重大疾病前病变，加入这个保障责任。意在在重大疾病来临前，让客户可以尽早处理，并且可以获得一笔补偿，减轻压力。

康多保2.0的前症责任一共包含18种，16种常见癌前病变，1种并发症，1种并发症所需实施手术，相对来说含金量还是比较高的。需要注意的是，正如这些前症的名字一样，大部分都是需要实施手术，并不是像重疾癌症（恶性肿瘤-重度）那样，确诊就可以赔付。

百年人寿丨康多保2.0，前症是亮点，不足有4个

#产品剖析#
康多保2.0作为一款重疾多次赔付产品，在基本保障责任上，没什么值得挑剔的地方，如果硬说有，那就是基本责任以外的保障太少了。在附加责任满天飞的保险市场，像常见的恶性肿瘤二次赔付、心脑血管疾病二次赔付，首次重疾额外赔付等等全都不见踪影，这是比较可惜的。既然基础责任表面上没什么问题，我们下面来看看，底子里的责任表现如何。

1.轻症隐性分组
康多保2.0隐性分组一共有5组，其中4组属于轻症的范畴，1组属于中症的范畴，属于中规中矩的行列，不算特别多，也不算少。

所谓的隐性分组，就是同一组别内的病症只能赔付其中一种，赔付该种病症后，同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子，A先生投保康多保2.0，在等待期后，因视力受损，达到轻症“轻度视力受损”理赔条件，并申请了赔付，后续关于“单眼失明”、“角膜移植”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

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2.原位癌定义相对严格
由于重疾新规重新定义的恶性肿瘤-轻度，而这个定义中并没有包含原位癌，所以“原位癌”这个病症只能由保险公司自行定义，由于目前是第一批产品上市，行业内也没有较为统一的定义，所以目前各家保险公司关于原位癌的定义也是千差万别的。康多保2.0中关于原位癌的定义中值得注意的有几个地方：

（1）必须进行了积极治疗才能申请理赔；

（2）免责第一条中是这么说的，“任何在最新肿瘤分期指南AJCC8中TNM分期无TIS分期的，但被临床诊断为原位癌的病变”，首先关于这个指南，是要求为最新的肿瘤分期指南，这个是一个动态的指南，按照定义中的表述理解，就是未来如果这指南有调整，部分原位癌可能存在被剔除或者新增进入指南内的风险，如果更多的原位癌纳入指南中，肯定是好事，如果被剔除呢？这就不太好了，而且这里明确说明，医生的诊断（临床诊断）不能作准，需要以肿瘤指南的说明为准。一定程度上也减少了理赔争议，毕竟在2020年因为临床诊断和保险疾病定义不统一导致理赔纠纷的新闻也不少。

（3）免责第二条“诊断为CIN1、CIN2、CIN3、VIN、LSIL(低级别鳞状上皮内病变）、HSIL（高级别鳞状上皮内病变）的鳞状上皮内病变”这部分除外的情况就比较多了，虽然现在没有统一规范，但是除外这么多情况的，目前还是属于少数。

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3.高发轻症缺失较多
如果以全国统一规范的28种重疾已经占据重疾理赔的95%以上，那么这28种重疾症所对应的轻症/中症，就是相对高发的轻症/中症了，以为这些轻症就是对应重疾较轻或者不那么严重的状态。根据统计，康多保2.0内，缺失的轻症/中症就比较多了，多达7.5个。至于为什么会有那0.5个，是因为肝脏切除，只保留了外伤半肝切除手术，责任少了因疾病导致的肝叶切除，所以算是0.5个责任。话说回来，在康多保2.0中，“外伤半肝切除手术”提升至中症责任，可以赔更多，好坏参半。

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4.其他
（1）重疾“严重川崎病”，要求必须实施手术治疗。部分重疾产品只需要持续治疗180天或者手术治疗二选一即可。要知道严重川崎病是少儿高发重疾，部分情况下，医生并不会提出实施手术治疗的。如果没有进行手术治疗，在康多保2.0这款产品里，就不能申请理赔了。
（2）轻症“慢性肾功能损伤-肾衰竭期”，要求180天才能赔付，宽松的只需要90天就可以申请理赔了。
（3）“严重出血性登革热”被下放至中症，严重出血性登革热在大部分重疾产品中都属于重疾保障，在康多保2.0中只能按照中症进行赔付，从至少赔付100%保额，下降至60%。
（4）缺失“溶血性尿毒综合征”，该病症属于少儿高发重疾，缺失这个病症对小孩子来说，不太友好。
（5）重疾分组略微不合理，恶性肿瘤-重度、嗜铬细胞瘤、侵蚀性葡萄胎，一般常见的重疾产品会是恶性肿瘤-重度单独一组或是恶性肿瘤-重度和侵蚀性葡萄胎归类为一组。很少见把嗜铬细胞瘤归入这个组别，嗜铬细胞瘤常见于高血压人群，介意的小伙伴需要注意了。

#C先森点评#
康多保2.0可以说是一款很基础的重疾产品，而且可选责任只有一个，对于一些对保障责任不是特别感冒的人，或许是一个不错的选择。康多保2.0在前症责任上是自带豁免责任，如果理赔前症后，后续保费也是可以不用交，这是很不错的设定。康多保2.0在设定上基本和线上产品保持了一致，甚至部分责任还弱于线上产品，除了核保尺度、人力服务、增值服务的差异，康多保2.0大体上并不占优势。
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来源丨全网同一ID.C先森谈保

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