光大永明丨光明一生（慧选版）,纯养老年金新选择

2021-10-02 10:48阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/2964301572

#前言#
光明一生（慧选版）全称光大永明光明一生（慧选版）养老年金保险，可以自由选择搭配光大永明增利宝（尊享版）年金保险（万能型），是属于光大永明人寿保险有限公司的养老年金组合方案。光明一生（慧选版）是由明亚保险经纪和慧择保险经纪联合光大永明推出的定制版养老年金保险，下面来详细看看这款2家经纪公司联合保险公司定制的养老年金，到底有何过人之处。

#保险责任#
光明一生（慧选版）从保障责任上讲，就是一款养老年金，到了设定领取年龄，就可以按月/年领取养老金。不过既然是2家经纪公司联合定制的产品必然有过人之处，下面来看看责任框架，先大致了解这款产品的设定。
大体上光明一生（慧选版）保持了旧版光明一生的设定，新增保障至领取后20年的领取方式，以及增加了万能账户的可选项，其他方面大同小异。

光大永明丨光明一生（慧选版）,纯养老年金新选择

#产品优势#

光明一生（慧选版）在光明一生的基础上进行了一系类的升级调整，使得光明一生（慧选版）变得更具优势。光明一生（慧选版）不仅在基础责任上进行了升级，收益上也进行了升级。升级责任，加强收益性的光明一生（慧选版）就来了，下面来详细分析光明一生（慧选版）的各种优势吧！

1.收益再提升高
光明一生（慧选版）在收益属性方面相较光明一生都有一个较为明显的提升，最为直观的方面，同样的投入，每年领取的养老年金更多了。以30岁男性为例，缴费10年，每年1万，每年可以多领取500元。缴费年限越长，差距会越大。如果是0岁的宝宝作为被保人，那就差距更大了。

光明一生（慧选版）除了在领取方面有提升，现金价值方面也是全方位碾压旧款的光明一生，相同情况下，光明一生（慧选版）的现金价值总会比旧版光明一生要高。对消费者更有利。

光明一生（慧选版）相较光明一生多了一种设定，就是保障至领取后20年，满期后会有一个满期金。这是一个很有意思的设定，同样的条件下，每年的领取会比终身版的略少一些，但是满期金会非常可观，整整10倍的基本保额，就是一下子领10年的养老金。而且光明一生（慧选版）的定期版本虽然领取略少，但是如果对比旧版的光明一生却相差无几，如果能活过80岁，瞬间收益完爆旧版。这个设定相较而言会有一些“对赌”的感觉，就降低每年领取的钱，只要活到80岁就可以拿一大笔钱，还是非常有吸引力的，这笔钱无论是给自己养老用，还是作为传承用，都是不错的选择。

IRR（内部收益率）是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力。简单来说IRR越高，代表着收益越高。光明一生（慧选版）和旧版光明一生的0岁和30岁男性，10年缴，60岁开始领的IRR对比详情看下图。

光大永明丨光明一生（慧选版）,纯养老年金新选择

2.免健康告知
光明一生（慧选版）继承旧款光明一生优秀设定，免健康告知，只要符合投保年龄即可投保。对于一些不能投保保障类产品的消费者，也可以考虑投保这款养老金为自己规划一个确定的未来。人不一定会生病，但一定会变老，在政府大力推动商业养老的情况下，及时为自己规划养老是一个明智之选。趁着年轻开始为自己规划规划，可以享受的复利时间越长，压力越少，投入同样的钱，越早投入，享受越多。

3.养老社区对接
光明一生（慧选版）单张保单总保费30万即可享有“光大安心养老计划”的旅居养老服务优享权；单张保单总保费满70万即可享有长居养老服务优享权；单张保单总保费满100万即可享有长居养老服务优享权&旅居养老服务优享权。如果想要享有安心的长期定居的养老生活，按照最长的缴费年限30年，只需要2.4万/年的年缴保费即可。只需要2.4万的年缴保费，就可以解决自己和配偶的保证入住权，自己父母和配偶父母的优先入住权，一举多得。
光大养老是我国覆盖比较广泛的一个养老社区，目前光大养老已实现京津冀、长三角、西南区域等二十四个重点核心城市的布局，具体为：北京7家、山东3家、江苏11家、浙江28家、重庆17家、河南2家、安徽2家、海南2家、福建1家等，另还有不少的养老社区正在筹备当中。合计拥有床位数量突破2.1万张，累计服务客户数量突破10万余人。

光大永明丨光明一生（慧选版）,纯养老年金新选择

4.缴费期限足够灵活
光明一生（慧选版）这款养老年金，继续保留多种缴费年限，一共有7种缴费年限，最长达到30年缴费。对于大部分消费者而言，已经覆盖到绝大部分的需求，同时长时间的缴费年限，如20年、30年的缴费相当于通过蚂蚁搬家的方式，一点一点为自己攒下一笔让自己老有所依的养老金。而且如果是长年限的缴费形式，就会跟我们的社保类似，积少成多。和社保最大的不同是，光明一生（慧选版）从我们投入第一笔钱开始，我们的养老金就用合同的方式锁定，白字黑字写入合同，百分百兑现，真真正正地做到老有所依。

#产品剖析#

1.支持加保，但限制多多
光明一生（慧选版）在合同内是载明支持“增加基本保险金额”简称“加保”的。但是关于加保这个事情，光明一生（慧选版）给保险公司自己留有的余地很多，并且和我们想象中的加保政策可能会有所区别。我们先来看看光明一生（慧选版）的加保条件。

（1）生效日至首次领取养老年金前；
（2）每年申请加保次数、时间及每次申请增加的基本保额应符合我们的相关规定；
（3）加保申请须经我们审核同意后方可生效；
（4）根据加保时被保险人年龄计算增加的基本保额及现金价值；
（5）产品停售，不再接受加保申请。

这5条加保条件可谓非常苛刻了，这也是C先森见过最为多附加要求的加保规则，第一个条件非常合理且正常；第2~3条的条件翻译成人话就是，能不能加保，能加多少由保险公司说了算，作为消费者想要加保，只能捏鼻子认了；第4条合理但不人性化，之前有保险公司的加保是根据投保当时的年龄计算，对消费者更有利。但是保险公司作这样的要求算是合理范围；第5条就将光明一生（慧选版）的加保变得可有可无了，停售就不支持加保，目前年金类保险产品，能一直卖超过2年的都只手可数，卖超过5年的，少之又少。一款加保时间受停售影响的产品，对消费者来说，基本就没啥作用了。

2.支持减保，并非部分减保
光明一生（慧选版）的减保是全称“减额交清”，减额交清的意思是，以申请减额交清时保单现金价值，一次性支付保费，同时根据现金价值确定保额。说人话就是，如果保费交不起了，而又不想保单失效，可以利用保单的现金价值来一次性抵交保费，相对应的会降低保额。避免出现投保后因无力缴费导致被迫退保只能拿回较低现价的情况。

“减额交清”在保险属于当中也叫减保，但是和大众观念里的减保可能不太一样，同时也不支持像增额终身寿的部分减保。这个是需要注意的。

3.万能账户聊胜于无
光明一生（慧选版）所搭配的万能账户增利宝（尊享版）年金保险（万能型）下文简称“增利宝（尊享版）”由于是年金型万能账户，所以每年有20%的领取限制，同时增利宝（尊享版）只支持主险转入，所以人都到了退休享福的时候，养老年金还转进万能账户，前几年的领取，费用还不低，最快能使用万能账户的那批消费者，都要5年后才能启动，5年后的万能账户利率是多少也是个未知数。整体来说，光明一生（慧选版）搭配的万能账户只能说比没有好，实际运用起来，限制不少。

#C先森点评#
光明一生（慧选版）经过2家经纪公司的调教，表现变得更加优秀，特别是加入了保障至领取后20年有10倍基本保额的满期金设定，当C先森看到这个设定的时候，C先森都不禁在想，投保了这款产品，设定了这个领取方式的客户，会不会活得更动力，毕竟只要活过80岁/85岁，就有一大笔钱进账呢！当然了，光明一生（慧选版）的加保还是和旧款一样，限制多多，甚至可以说并不现实，抛开加保问题，光明一生（慧选版）是一款非常优秀的纯养老年金产品。

光明一生（慧选版）由于支持养老社区对接，对于对养老有要求的消费群体，如果选择光明一生（慧选版）就可以让自己的养老生活多一个选择，旅居、长居想怎么样就怎么样。而且光大永明是目前市场上对接养老社区门槛最低的一家保险公司了，市面上绝大部分保险公司都要100万总保费起步，而光明一生（慧选版）最低只需要30万就可以锁定旅居优先权。

光明一生（慧选版）可以让未来的养老生活有更多的遐想，更多的可能性。

光大永明丨光明一生（慧选版）,纯养老年金新选择

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