【养老年金系列】中荷人寿丨金生有约（优享版），激进的纯养老年金

2021-10-02 11:18阅读：

http://blog.sina.cn/dpool/blog/u/2964301572

#前言#
金生有约（优享版）全称中荷金生有约（优享版）养老年金保险，是属于中荷人寿保险有限公司的纯养老年金的产品。金生有约（优享版）是金生有约的一个新版本，属于一个另类的延伸，同时在保障上，两个产品的风格差异还是很大的。作为同一家保险公司的同类型纯养老年金产品，金生有约（优享版）玩出什么新花样？下面就来揭开这款产品的面纱。

#保险责任#
金生有约（优享版）作为纯养老年金，基本责任离不开养老年金，身故责任，主险部分还是比较简单的。可选部分分为护理险和投保人豁免。整体保障并不复杂，由于设定上细节比较繁复，导致责任表显示的内容会多，但实际上也就几个责任。

金生有约（优享版）依旧是用保额倒推保费，以500元保额为最低保额，根据自己养老需要进行倒推出实际保费。需要注意的是，这个保额是我们未来月领养老金的金额，假设设定500元的基本保额，那么未来的养老金就是500元/月。详细的责任框架，请看下图。

【养老年金系列】中荷人寿丨金生有约（优享版），激进的纯养老年金

#产品优势#
金生有约（优享版）在主体设置上看着很像老版的金生有约，但实际上从细节处看，这两款产品的差异还是很大的。金生有约主打的是20年保证领取，金生有约（优享版）主打高养老年金领取+丰富的可选责任，各有千秋，各有优劣。下面来分析看看金生有约（优享版）的优势所在。

1.养老年金领取额高
金生有约（优享版）的养老金领取金额在行业内算是顶级水平，和老款金生有约进行对比。
举个例子：30岁男性，60岁开始领，每月领取1000元，最多（仅以10年和30年缴费为例）的保费差距可以高达24.7%，换句话来说，预算一样，我们可以将养老年金的领取金额提高大概24.7%的幅度。当然了可能有部分看官会说，用保障终身的产品对比保障至79岁（至领取后20年）的产品进行对比会不公平，但我们不可否认的是，领取到80岁，其实是一个比较不错的选择，截止2019年底，中国居民人均预期寿命为77.3岁，那么选择保障至80岁，可以说是性价比很高的选择。
当然了，即便同样保障终身，金生有约（优享版）至少比老版金生有约，低11.54%的费率。

上面的例子反过来说，就是各种前提条件一样，且同样的保费下，金生有约（优享版）可以领取更高额的养老年金，可提升的幅度在10%-30%之间，也是颇为可观。

【养老年金系列】中荷人寿丨金生有约（优享版），激进的纯养老年金

2.收益率高
纯养老年金由于设定的问题，前期的收益率并不像其他产品那般可观，但是纯养老年金，越到后期，收益表现越为强劲，这也是养老年金的魅力之一。所以纯养老年金，还是得和纯养老年金之间做对比，很不幸，这次的对比嘉宾依旧是老版的金生有约（老版金生有约已经要躲在角落画圈圈……）

先来做个小知识科普，IRR（内部收益率）是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力。简单来说IRR越高，代表着收益越高。同时特殊说明，IRR≠利率，所以不要将IRR和利率混为一谈了。无论在哪一种设定下，金生有约（优享版）的IRR都显然高于老版的金生有约，差距不是一星半点。

从下面的对比可以看出，无论在哪一种设定下，金生有约（优享版）的IRR都显然高于老版的金生有约，可以说金生有约（优享版）在收益方面是完胜老版金生有约的，金生有约（优享版）在保障至领取20年的收益表现尤为突出，30年缴版本在79岁的时候就已经超过4%的收益率，这在纯养老年金当中是很少见的，这也是为什么保障至领取后20年，性价比特别高的原因之一。

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3.调整保额写入合同
金生有约（优享版）支持加保、特别加保、减保、减额交清，在调整保额的方面，金生有约可谓将能做到的都写入了合同，这点值得点赞。在大部分保险公司调整保额都只是运营规则的情况下，金生有约（优享版）在缴费期后1年，领取养老年金钱，每年都可以进行加保操作，普通加保，每年加保不超过原始基本保额的20%，累计不超过50万保额。此外还有一个加强版的加保规则，可以直接加保100%原始保额，一张保单只能行使一次加强版的权益，其他要求和普通加保一致。其次，加保还是按照投保时年龄进行计算，这点就非常人性化了。

减保和减额交清都写入了合同，由于金生有约（优享版）还是属于纯养老年金的范畴，无论进行减保还是减额交清大部分情况下都会存在一定的亏损，建议慎重使用这两个权益。

4.专属VIP礼遇
金生有约（优享版）根据不同的缴费级别提供了不同层级的VIP礼遇，最基础的级别从年缴3万起，就可以开始享受VIP礼遇。可惜的是，部分VIP礼遇只限在缴费期间内享有，像专家预约、电话医生都是实用性很强的增值服务，只能在缴费期内享有，实在可惜。像“海外二诊”、“国内重疾绿通”、“海外就医绿通”这三个保障期内享有的权益需要在年缴保费30万才开始享有，门槛比较高，想要获得这样的礼遇，要求并不低。
PS.年缴标准保费是需要折算的，简单来说就是10年及10年以上年缴保费不需要换算，在10年以下的缴费期，需要进行一定的换算，详细的可以私聊C先森，C先森手把手教学。

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5.主险免体检
金生有约（优享版）传承了老版金生有约的优势，免健康告知，就是只要符合职业范围，就可以马上投保。特别适合一些因为健康原因不能选择健康险的消费群体，也可以考虑投保这款养老金为自己规划一个确定的未来。人不一定会生病，但一定会变老，在政府大力推动商业养老的情况下，及时为自己规划养老是一个明智之选。趁着年轻开始为自己规划规划，可以享受的复利时间越长，压力越少，投入同样的钱，越早投入，享受越多。

#注意事项#
金生有约（优享版）在优势方面可谓大方光彩，我们一直都说没有完美的产品，就像一页纸，总会有正面和反面，那么金生有约（优享版）的“反面”又是什么个情况？下面来逐一分析。
1.没有保证领取
金生有约（优享版）无论在收益还是领取部分都可以说完胜老版金生有约，但是我们不能忽略一个重要问题，老版金生有约是有20年保证领取的，简单来说，在保证领取期间身故，剩余保证领取部分的养老金，会一次性交到受益人手中，让我们的利益得到一个保证。而金生有约（优选版）并没有保证领取的概念，金生有约（优享版）如果被保人在领取期间身故，赔付的钱是“累计已交保费 - 累计已领取的养老年金”，就是说如果被保人，领取养老年金没几年人就不在了，那么最后拿回来的钱，只是自己交出去的那部分。
没有保证领取就是金生有约（优选版）和老版金生有约的最大区别。基本可以说，金生有约（优选版）是取消了“保证领取”换来了高收益，高养老年金，高性价比。C先森认为，金生有约（优选版）特别适合预算不高，想将保费最大化养老金的消费群体、单身贵族、对未来养老资金规划清晰群体，这三类人群的共同特点就是，将我们需要的养老规划，利益最大化即可，传承并不是主要考虑范围的群体。
2.有职业类别限制
金生有约（优享版）承保的职业范围是1-4类职业，相比老版金生有约无职业等级限制，差别还是蛮大的。金生有约（优享版）虽然在健康告知方面没有设置关卡，但是在职业上进行了限制还是比较可惜。有较大的可能性是因为“护理险”、“投保人豁免”的加入，不得不做出的让步。
3.加保需要补交“责任准备金”
金生有约（优享版）支持加保，而且加保的条款可以说是非常人性化，但是其中有一个点，是值得关注的，需要补交过往年度的“责任准备金”。没错，这个“责任准备金”和保险公司根据每份保单所提取的保险责任准备金是同一个东西。
根据C先森了解，这个责任准备金费率并不高，操作加保前，保险公司会核算清楚并告知详细费用，消费者可以根据实际情况，是否选择加保。补交责任准备金在老版金生有约当中是不存在的，而在金生有约（优享版）当中首次提出，这也能看出，保险公司在转嫁部分本不应该由保险公司来承担的风险，合情合理但不够人性化。
4.护理险&投保人豁免带健康告知
金生有约（优享版）的可选部分，护理险以及投保人豁免均带健康告知，并不像主险一样免健康告知。这个是合理的，毕竟这两个的险种和我们的健康情况息息相关，如果身体条件都已经达到理赔状态来投保，这就是妥妥的逆选择嘛！C先森写在这里只是提个醒，免得部分消费者不知情就选上，又没有告知。

#C先森点评#
以往保险公司在设计纯养老年金的时候都会较为保守，设定各种保证领取、高现价，可以让消费者更为安心。金生有约（优享版）相较而言就是一款较为激进的纯养老年金，抛开保证领取、高现价的枷锁，直接用高收益、高养老年金领取的方式在纯养老年金当中找到属于自己的位置。对于一些特定人群，还是非常有吸引力的。
有关金生有约（优享版）不理解的地方，欢迎扫描下方二维码，添加微信详询哦！

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