消费贷为何总是会流入楼市？

2016-2017年，为了遏制各城市的房价疯狂上涨，各商业银行逐渐收紧了住房按揭贷款。当时不仅按揭贷款利率上调，首付比例也上升，而且获得按揭贷款所需要的相关文件及审批手续也开始趋向严格，同时金融科技的“首付贷”也禁止等。在这种情况下，住房投资者要利用银行金融杠杆进入房地产市场并非是一件容易的事情。不过，在这种情况下，住户的个人消费性贷款则突然出现了快速增加。比如，2017年第一季度，个人消费贷款增长幅度达50%以上或出现爆炸式上涨。后来监管部门发现这些个人消费贷款都通过不同的方式作为购买住房首付款进入房地产市场。金融监管部门只能严加监管。
最近，又有迹象表明个人消费贷以首付款方式正在进入房地产市场。比如，2020年5月份人民币贷款增加1.48万亿元，同比多增2984亿元，同比增长幅度达25%以上。而从分部门看，住户部门贷款增加7043亿元，其中，短期贷款增加2381亿元，中长期贷款增加4662亿元。从这些数据可以看到，住户贷款占整个贷款的比重近50%，同样增长幅度是前所未有的，而且以住房按揭贷款为主的中长期贷款增加近5000亿元之多，以消费贷及经营贷为主的短期贷款也增长极快。而这些贷款同样也可能以首付贷款的方式进入了房地产市场。
据报道，在严格的监管下，银行消费贷进入楼市虽然遭遇“封堵”，但是，各个国人及中介机构都会“上有政策，下有对策”，首付贷并未完全销声匿迹，仍有多家房产中介宣称“有各种门路”，除了经营贷之外，装修贷近期因利率优惠绕道进楼市的现象有所增加。据了解，每家中介机构收取的服务费居高不下，最高可达上万元，最低可达3000元。
而且由于银行对于装修贷规定使用条件，在刷卡时对消费类型有限制，因此需要贷款人寻求“