消费贷为何总是会流入楼市?

2020-06-23 08:49阅读:
2016-2017年,为了遏制各城市的房价疯狂上涨,各商业银行逐渐收紧了住房按揭贷款。当时不仅按揭贷款利率上调,首付比例也上升,而且获得按揭贷款所需要的相关文件及审批手续也开始趋向严格,同时金融科技的“首付贷”也禁止等。在这种情况下,住房投资者要利用银行金融杠杆进入房地产市场并非是一件容易的事情。不过,在这种情况下,住户的个人消费性贷款则突然出现了快速增加。比如,2017年第一季度,个人消费贷款增长幅度达50%以上或出现爆炸式上涨。后来监管部门发现这些个人消费贷款都通过不同的方式作为购买住房首付款进入房地产市场。金融监管部门只能严加监管。
最近,又有迹象表明个人消费贷以首付款方式正在进入房地产市场。比如,20205月份人民币贷款增加1.48万亿元,同比多增2984亿元,同比增长幅度达25%以上。而从分部门看,住户部门贷款增加7043亿元,其中,短期贷款增加2381亿元,中长期贷款增加4662亿元。从这些数据可以看到,住户贷款占整个贷款的比重近50%,同样增长幅度是前所未有的,而且以住房按揭贷款为主的中长期贷款增加近5000亿元之多,以消费贷及经营贷为主的短期贷款也增长极快。而这些贷款同样也可能以首付贷款的方式进入了房地产市场。
据报道,在严格的监管下,银行消费贷进入楼市虽然遭遇“封堵”,但是,各个国人及中介机构都会“上有政策,下有对策”,首付贷并未完全销声匿迹,仍有多家房产中介宣称“有各种门路”,除了经营贷之外,装修贷近期因利率优惠绕道进楼市的现象有所增加。据了解,每家中介机构收取的服务费居高不下,最高可达上万元,最低可达3000元。
而且由于银行对于装修贷规定使用条件,在刷卡时对消费类型有限制,因此需要贷款人寻求“
通道”进行提现。对此,中介表示有办法规避,“虽然会有消费类型的限制,而且不能提现。但是我们中介可以帮你找专门地方刷卡提现,通过POS机器刷卡套现出来,这属于正常消费,不过,要收取刷卡金额的0.6%作为手续费。”
可以说,当前以消费贷为幌子用作首付进入房地产市场,就在于当前中国市场的背景条件。一是中国的住房投资者以历史之经验,认为当前货币政策又会是推动国内房价上涨的动力,在房价上涨的预期下,购买住房就能够赚钱,所以,千方百计地进入房地产市场,是当前国人的一种心态及一种信仰。特别是在那种如何在房地产市场实现人生财富自由的大力宣传下,让更多的国人都想利用金融杠杆进入房地产市场。不管个人自己有没有支付能力都是如此。
还有,当前不仅货币政策十分宽松,有利于推高房价,而且各地方政府在疫情之后,其首要任务就是如何利用房地产市场来保证GDP增长,如何来托住当地的房价。因为,只有房价还在上涨,房价上涨预期才不会逆转,才能够吸引投资者进入市场,否则任何房价上涨的预期改变,都会影响当前的房地产市场及土地市场。最近的数据表明,疫情后国内各城市的房价还在上涨。在这种情况下,国人肯定会认为当前购买住房就是一种无风险投资,抢购到住房就能够赚钱。
还有,由于疫情之后,为了保障基本的民生及保市场主体,中央政府推出了一系列的金融及财政政策。而这些政策的核心就要让金融市场的融资成本全面下降,降低中小企业及居民的融资成本,增加居民及中小企业融资更容易获得。所以,政治为上,各商业银行全面降低贷款利率,消费贷的利率也在这背景下下降。而利率的下降,自然降低了住房投资者利用金融杠杆的成本,他们肯定会觉得这是难得的机会,就得利用这种条件来进入房地产市场。
再加上,到目前为止,中央政府对住房市场定位是十分清楚,即只住不炒,但就是没有出台具体政策特别是税收政策把住房的投资及消费在事前事中及事后严格界定区分。如果没有这种严格区分,住房购买者肯定会以消费者的名义进入房地产市场投资。在上述的这些条件,消费贷进入住房市场也就自然了。可以说,只要住房是能够投资赚钱的工具,只要这些政策不改变,国人一定会利用当前的条件进入房地产市场。

我的更多文章

下载客户端阅读体验更佳

APP专享