小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，近几年来，由于小微企业不良贷款的猛增，使得银行对这一类型企业的关注大大提升。据统计，小企业的不良贷款率是其他企业的1倍，500万之下的小微企业贷款不良率是其他企业的4倍。为此，今天笔者着重来分析小微企业不良贷款原因，来预防不良贷款的发生。
小微企业不良贷款的发生存在多样性和复杂性，主要有以下几个方面的原因：第一是产能过剩和内外需下降带来的风险。目前，宏观经济下行，行业竞争激烈订单减少，小企业资金成本，人工成本高涨，信贷规模紧缩融资难，税负过重，这些对小微企业经营发展来讲都是很大的挑战。部分产能过剩和受内需下降影响较大的小微企业规模小，产品附加值低，盈利率不高，自有积累较少，抗风险能力差，受市场环境影响明显。企业受金融危机影响，特别是销售淡季，存货积压严重，严重影响企业的正常运营，给贷款造成一定的风险隐患。企业经营周转出现困难初期某些企业主往往借用民间资金转贷进行掩盖，但资金链紧张后民间借贷风险逐渐向银行体系传递。另外同行业企业的生产流通及上下游企业在某个区域相对集中，使银行信贷资产区域性风险与行业风险具有一定的重合度。
第二是小微企业自身的局限性。小微企业良莠不齐，有些小企业产品技术含量低，产品档次低，低水平重复建设。同时，小微企业法人代表的素质性格与个人行为往往决定着企业的生存发展与成败。多数小微企业法人治理结构有缺陷，经营方式不够稳健，对外担保决策靠义气，经营业绩不佳等最终导致公司出现风险。还有一些是由于某些信贷人员在贷前对借款企业背景调查不够充分，贷后管理更是流于形式，留下了风险隐患。
第三是担保类贷款的风险。这类风险包括担保机构信用风险和担保圈贷款风险。担保机构信用风险主要是由于大多小微企业缺乏抵押物，因此一般都乐于和担保公司合作，从而小微企业贷款过于依赖担保机构而造成的。而银行与信用担保公司合作业务面临风险，这样银行对担保公司与小企业处于信息不对称的状态，银行很难完全掌握客户真实信息，其资金链断裂之时风险立
小微企业不良贷款的发生存在多样性和复杂性，主要有以下几个方面的原因：第一是产能过剩和内外需下降带来的风险。目前，宏观经济下行，行业竞争激烈订单减少，小企业资金成本，人工成本高涨，信贷规模紧缩融资难，税负过重，这些对小微企业经营发展来讲都是很大的挑战。部分产能过剩和受内需下降影响较大的小微企业规模小，产品附加值低，盈利率不高，自有积累较少，抗风险能力差，受市场环境影响明显。企业受金融危机影响，特别是销售淡季，存货积压严重，严重影响企业的正常运营，给贷款造成一定的风险隐患。企业经营周转出现困难初期某些企业主往往借用民间资金转贷进行掩盖，但资金链紧张后民间借贷风险逐渐向银行体系传递。另外同行业企业的生产流通及上下游企业在某个区域相对集中，使银行信贷资产区域性风险与行业风险具有一定的重合度。
第二是小微企业自身的局限性。小微企业良莠不齐，有些小企业产品技术含量低，产品档次低，低水平重复建设。同时，小微企业法人代表的素质性格与个人行为往往决定着企业的生存发展与成败。多数小微企业法人治理结构有缺陷，经营方式不够稳健，对外担保决策靠义气，经营业绩不佳等最终导致公司出现风险。还有一些是由于某些信贷人员在贷前对借款企业背景调查不够充分，贷后管理更是流于形式，留下了风险隐患。
第三是担保类贷款的风险。这类风险包括担保机构信用风险和担保圈贷款风险。担保机构信用风险主要是由于大多小微企业缺乏抵押物，因此一般都乐于和担保公司合作，从而小微企业贷款过于依赖担保机构而造成的。而银行与信用担保公司合作业务面临风险，这样银行对担保公司与小企业处于信息不对称的状态，银行很难完全掌握客户真实信息，其资金链断裂之时风险立