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平安智能星全面解析与深入解读

2016-04-04 11:00阅读:
有没有买之前在问(智慧星)智能星好不好的?
有没有买之后在问(智慧星)智能星好不好的?
有没有买了好几年了还在问(智慧星)智能星好不好的?
答案:有,且大量有。 那么为什么呢?因为没买明白
今天我们来详细解读,弄明白这个平安卖得最多的少儿保险,平安智慧星(智能星),解读一下,智能星是智慧星的升级,产品形态一样。两个放在一起,是为了在2015年前买了智慧星的朋友看,也让2015年后买了智能星或者准备买智能星的朋友了解。
言归正传,这款少儿保险,号称是市场的拳头产品(貌似很犀利的赶脚),包含了教育金,重疾,意外医疗,内容非常齐全,说是市场上最完备的少儿险种,反正是说的是惊天动地百年难得一见的好险种。我们真的是迫不及待的要想要买买买啦。
但是睿智的我们还是要先了解清楚。


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这个是以为宝爸给0岁宝宝投保的智能星。从宝宝保障利益上面看,有重疾保障,意外保障。意外医疗。还有一个保单账户,就是万能账户,里面的钱会越长越大哟。很多投保的朋友都听说,年投入1万,宝宝长大以后有几十万等着他呢。那么真的是如此吗?
答案:NONONO 讲三遍。我们看图说话
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这个是宝宝1岁的时候,保单账户价值。为什么我交了10000保费,只有3929了呢?请继续看图
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上图是【初始费用】:第一年交的10000,有50%被扣除了,被扣除什么鬼?就是没有了。好嘛,那我应该也有5000啊。不急,接着看
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上图是【无忧意外伤害险】,也是要扣费的,加上无忧意外医疗,一年是540元。


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上图是【重疾保障成本】,50万保额,就是550元每年,按天扣费,很人性化的哟。
那么我们算一下吧:
【第一年总缴保费】-【初始费用】-【无忧意外】-【无忧意外医疗】-【重大疾病保费成本】=保单账户价值
10000-5000-540-550=3910元。

看到这里很多抱着既有保障,又有利益增长的朋友,开始心寒了。然而,这并没有算完。18岁以后,我们还要算上另一个保障成本。请看下图

抱歉,没有找到智能星寿险表,用它的上一代暂且看看。
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也就是说18岁以后,我们的保单账户,会多一个成本支出。那么我们不是听卖保险的朋友说,交10年保终身么?是的,理论上是那样的,但是按照合同保底收益1.75%的话,到54岁的时候。保障就会中断。请看演示图
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保单账户会通过追加保险费,期交保费,还有结算利率,而得到增长,对于投保人来讲,结算利率越大(合同约定保底利率是1.75%),则利益越大。
保单账户会因为初始费用,保障成本(重疾,寿险,意外医疗)部分领取,退保,追加保费还有收取初始费用而减少。
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下面我们来解析智慧星(智能星)的保障作用。保障方面有重疾保障,意外伤害保障。 保单价值的生息和强制储蓄亦可作为教育金。我们一一了解。

重疾保障——“准”事前给付型
智慧星 重疾种类为30种,智能星升级到45种。等待期都是90天。保障成本都是一样的。无轻症责任,为什么提到轻症责任呢,后面关于理赔的时候我会提到。 智慧星和智能星有一个区别在于,智慧星有一个赔付限制。3岁以前,赔付有比例限制。
比如说,投保重疾保额为50
1岁以前发生重疾,并且达到理赔条件,赔付比例为25%,即12.5万的重疾理赔金额
2岁以前发生重疾,并且达到理赔条件,赔付比例为50%,即25万的重疾理赔金额
3岁以前发生重疾,并且达到理赔条件,赔付比例为75%,即37.5万的重疾理赔金额。
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智慧星有这个限制。智能星升级之后,没有此限制了。这是达到理赔条件后,理赔金额的比例问题。下面,我们要去了解,如何达到理赔条件。
符合合同约定重大疾病种类,确诊给付,有没有觉得很熟悉,绝对听过。 BUT,这里一定会有但是的,恶性肿瘤的赔付条件,基本可以达到确诊给付。那是重大疾病种类的第一类。那么智能星还有44种重疾,都是确诊给付吗? 答案:NO 不管是任何一家保险公司的重疾赔付,都是这样的。下面举几个栗子。
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重疾理赔标准,一般情况是,达到一种或一种以上的条件,发病一段时间后的检查结果,实际实施了手术,或者实际进行了某种程度的治疗。才能申请理赔,得到理赔款,周期一般不会太短。哪种赔付最快?恶性肿瘤。
所以,轻症责任就很重要了。什么是轻症?并不是大家认为的小病,简单定义是早期的恶性病变。 比如原位癌,癌症的最最初期,治愈率接近100%。有句话叫做病从浅中医,病来如山倒。轻症阶段的治疗好比是浅中医,重疾级别的疾病,真的是如山倒。但是遗憾的是,智慧星,智能星,并没有轻症疾病的责任。 不过我们还是看几个关于轻症的赔付标准。

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