如何衡量一款保险产品性价比是否较高、值得购买？
2016-10-18 17:07阅读：
保险行业流行一句话：“没有最好的产品，只有最适合的产品。”
这句话本来不错，但是说多了，就变了味，变成保险业务员的推销金句——“产品没有好坏，只有适合不适合，我看这个产品就适合你。”
产品真的没有好坏吗？在没有选定一个被保人做参考演练的情况下，产品之间真的不能单独拿出来对比孰高孰低吗？
“没有最好的产品”并不代表“产品没有好坏之分”！
事实上保险行业里每天关于产品的对比的话题和争论就没有停过。全国76家保险公司，光重疾险就有三千多款，而且每天都有新产品上市和老产品退出市场，哪个是值得买的好产品，哪个是如同垃圾的坏产品，行家们只需要花几分钟就能看得出。
很多情况下，外行人认为挺不错的产品，却饱受保险行家的唾弃；而外行人认为一款没多大用处的产品，却备受保险行家们追捧。到底，行家们都是怎么看出一款产品的好坏呢？他们是以什么样的标准去评判一款产品是否值得购买？在保险行业里，外行与内行之间“眼界”差别在哪里？
下面，我们就一起来学习，如何去判断一款保险产品的好坏。即使最终成为不了行家，但也至少不会一无所知，任由保险业务员摆布忽悠。
一.
重疾险（只针对保障型）
重大疾病保险，简称重疾险。是保险市场上主打的一种产品类型。一般客户在咨询时所说的“我想给家人买一份保险”多半就是特指重疾险。上面也说了，整个保险市场在售的关于保障重疾的商业保险就有三千多款，那么，如何在这三千多款重疾险产品中甄别出好坏呢？
（1）价格
价格是评价重
疾险好坏的第一要素。重疾险问世至今，在经过了充分竞争以及保监会的规定之后，无论如何花样百出，也不太可能真变出一朵花来。
买保险，归根结底就是用保费去换保额。保额是西瓜，其他一切附带的都是芝麻。同保额下，哪款产品明显比较贵哪款产品明显比较便宜一目了然，目前市场上并不存在一款“价格虽然明显比较贵，但是功能十分强大所以还是很值得买”的产品，所以价格就自然变成了现阶段评判产品的第一要素。
一分钱一分货这句话并不完全适用于保险市场。以我个人的经验来说，目前任何一款我之前没有听说接触过的终身重疾险，我要评价它的话，首先我会计算一下这款产品30岁男性100万保额二十年交的情况下保费是多少，2.6万以上我不会看它第二眼，2.5万以下我还能继续读一读它的保险责任。
（2）重疾责任
关于这一点比较简单，只需要看它是否全部涵盖了保监会定义的25种重大疾病类型。基本上这25种重疾已经是涵盖了所有重疾种类发病率的95%以上，至于超出了这25种重疾以外的保险公司自定义的重大疾病，无论是50种、75种还是100种，看起来诱人，其实意义并不大，更谈不上加价的筹码。我宁可花一万元买一份保25种重疾的产品，也不会花一万一千元来买保100种重疾的产品——当然，同样的价格下，选择保更多病种的也是不错的。
（3）轻症责任
轻症责任和重疾责任类似，在市场上也存在着数量上的比拼。有的只保10种轻症，有的二三十种。保监会并没有针对轻症规定了相关的病种，但是我们依照医学经验可以判断出几种高发性的轻症疾病：原位癌（包括极早期恶性病变）、不典型的急性心肌梗塞（或者冠状动脉介入手术）、轻微脑中风后遗症。
如果某款重疾产品包含了以上几种轻症责任，多出来的其余轻症类型自然是多多益善。但如果并没有完全包括以上这几种常见的轻症，那就是这款产品不厚道了。
另外，需要注意一点的是。有些产品的轻症赔付是额外赔付的，而有些产品在赔付轻症后，会扣除相应主险保额，这个需要大家看清楚条款。
（4）豁免
所谓豁免，就是一旦发生了合同上约定的情况时，投保人免交后期的保费，由保险公司代交。
目前，轻症豁免是重疾产品的大趋势。如果一款产品并没有轻症豁免，并且保费并不是特别的便宜的话，我们就不由得怀疑这产品跟不上时代的发展了。
这里值得一提的是X康的一款重疾险产品，它本身并无轻症豁免，但是它的费率极低，30岁男100万保额二十年交，年交保费还不到一万六（无身故责任）。在这么一个廉价的优势下，我们也能认为它是一款性价比非常高的产品。
而且，更让人感叹的是，目前X康的这款产品已经进行了更新，此时已经有了轻症豁免责任，这就让它的性价比更高了一层。
（5）轻症赔付比例
目前行业大多使用20%的比例赔付轻症，但是个别产品把这个比例定在30%，是一个很好的突破。
（6）赔付次数
这里分两种情况讨论，重疾多次赔付和轻症多次赔付。
重疾多次赔付：个人认为意义不大，因为人一生中患两次重疾的几率非常小，而且大多重疾多次赔付的产品有着非常苛刻的条件：比如两次发生重疾之间不少于360天、重疾发生后需要一定的生存时期、重疾种类分组，同组重疾不能赔付等等，这使得重症多次赔付的概率更加的渺小。
轻症多次赔付：由于轻症的发生概率比重疾要高，所以轻症多次赔付的含金量也会比重疾多次赔付要高。当然，即使概率比较高，由于“轻症”本身也是比较严重的疾病，所以一个人除非真的倒霉到家了，不然也很难满足太多次的轻症赔付情况，个人觉得轻症赔付有2-3次足以，3次以上权当噱头，意义不大。
（7）提前给付
全残提前给付、疾病/生命末期提前给付等，由于是小概率事件以及可替代责任，所以意义不大。
（8）小结
我相信很多人也有这样的疑惑：这么多评判优劣的指标，到底哪个更重要？当几个责任各异的产品摆在一起的时候，如何分个高低？
比如以下四款产品：A卖1万；B卖1.1万，有轻症豁免；C卖1.1万，轻症赔付30%；D卖1.1万，轻症多次赔付。那么，这四款产品到底哪一款更好？
这就回到了文章开头的第一句话：“没有最好的产品，只有最适合的产品。”
不同的产品，责任也千姿百态。本文的目的并不是告诉你“只有满足这样的条件的才叫好产品”，而是想要告诉你“其实存在这种类型的产品，也许更适合你”，再顺便告诉你“某种类型的产品功能，听起来花哨，实际意义不大”。
（9）特别注意
本文多次提到“意义不大”这个词，针对的是投保时被保人还处于健康的状态下的依据未来概率而作出的结论。如果有人非得找一个极端的案例来质问我某种功能对于某个人、某种情况是非常有意义和作用的，那我也能找到更多的一生平安无疾而终的人来回应你连保险都是没意义的。
撇开发生概率来谈作用意义就是耍流氓，望共勉。
二.
意外险（只针对消费型）
意外险，全称意外伤害险，与之对应的有一个叫“意外伤害医疗险”的东西，名字听起来差不多，但这是两个完全不同概念的产品。我们先说说意外伤害险。
（1）什么是意外伤害险？
意外伤害险是一款以被保人的身体为保险标的的非常简单的保险产品。它的理赔标准也很简单，因意外伤害导致的身故或者残疾。而残疾在法律上有明确的界定，分为十级一共281项指标。这里需要注意一点的就是有些意外险产品并没有完全涵盖残疾责任。
既然产品非常简单，界定也非常客观明确，那么如何判断好坏就一目了然了——价格。
纯粹的意外伤害险，同样保额哪个最便宜，哪个就最好。
可是实际上，我们很难这么操作。因为市面上绝大多数的意外险产品都包含两个责任，一个是意外伤害险，另一个是意外伤害医疗险。
（2）为什么绝大多数意外伤害险都捆绑了意外伤害医疗险？
说是捆绑其实也并不完全准确，它可以说是一个组合。这是为了迎合需求，因为一旦发生了意外伤害，肯定是要去看医生的，发生了意外伤害责任，必然也会发生意外伤害医疗责任；而发生了意外伤害医疗责任，未必会发生意外伤害责任，可以说这样组合是加强了意外险的实用性。当然很可能还有另外一个原因就是：纯粹的意外险的责任高度统一，A公司怎么赔，B公司也怎么赔，所以竞争只能拼价格了。而组合了意外伤害医疗险后，可以在意外伤害医疗责任上面玩花样，导致不同公司的产品价格多变，方便一些原本性价比不高的意外险产品也能通过组合方式卖出。总而言之，市面上很少纯粹的意外险产品了，大多都是意外险+意外医疗险这样的组合。
（3）如何判断性价比？
上面也说了，纯粹的意外险责任高度统一，所以判断性价比只能从意外伤害医疗责任下手。
在同等意外责任额度下，评判指标有五个：价格、免赔额、赔付比例、自费药、报销额度。
（4）价格
意外险普遍比较便宜，同保额的情况下哪怕产品间花样再多也要不了几百块钱。正因为便宜，所以价格反而不是首要考虑的，只要保险责任合适，也就每年多花一两百块钱的事。
（5）免赔额
部分产品的意外医疗责任会有100元左右的免赔额度，也就是你扭伤了贴个药膏二三十块钱是不报销的。哪怕贴多几张药膏，贴了一百来块钱，扣除了一百元的免赔额也就报销回一两张药膏的钱。其实这也不是因为保险公司抠门，是因为每一次理赔，保险公司都要走很多手续，花费不少成本。如果一百元以内能搞定的小问题也来找保险公司报销，无疑会产生比报销额度更大的手续成本，所以这个免赔额是为了给保险公司节省人力成本的，而不是真吝啬那一百块钱。当然，也有不少保险公司是愿意为被保人支付这点人力成本而设计无免赔额的产品。总而言之少量的免赔额并不会太高地影响产品的性价比。
（6）赔付比例
这是明显影响性价比的一个指标。小伤小痛固然不用担心，但是如果发生诸如骨折这种比较严重的意外伤害，去个医院就得花几千上万的。所以哪怕多花100块钱保费，我也会毫不犹豫舍弃80%赔付比例而选择100%赔付比例的。
（7）自费药报销
这是另一个明显影响性价比的指标，而且有时候比赔付比例还要重要。因为一旦发生了比较严重的意外伤害，通常是要进行抢救的。这个时候八千块钱一支的进口药和两百块钱一支的国产药，效果肯定是不同的。我相信无论任何人，在发生这种不幸的时候都能斩钉截铁说“我不管国产还是进口，不管能否报销，一定要用最好的药挽回性命”。既然如此，为何不干脆一开始就选择有自费药报销责任的医疗险产品呢？
（8）报销额度
也许很多人都会高估报销额度的重要性。实际上，在赔付比例和自费药的双重影响下，能把高额意外医疗报销额度用尽的人少之又少。同样是是意外医疗险产品，“一万额度80%报销医保用药”的性价比是远远低于“五千额度100%报销所有用药”的。当然，如果把前者的额度提高到十万那又是另外一回事。
（9）特定意外责任
很多意外险产品会有特定意外责任，比如公共交通工具、自驾车等多倍赔付等，有的还有节假日多倍赔付。实际上这些特定意外责任在概率上来说发生比较少，权当是个添头，并不能很大程度上影响一款意外险的性价比。
三.
医疗险
一般的医疗险，如无特别说明，都是只涵盖住院医疗责任。也就是说，大多数的医疗险，都不像医保那样，路过医院看个病买个药拍拍屁股走人也能报销医药费。也就是说想要得到报销，必须住院。当然，也有不少的医疗险可以选择附带门诊责任，这样不住院的一般看病费用也能得到报销。不过我们一般情况下并不提倡选择有门诊责任的医疗险，原因就是一个“贵”字。而且从风险保障的角度来说，不住院的话，医疗费顶破天都不会高到哪里去，大家基本上都能承受得起的，把保费用在刀刃上，抵御掉个人承担不了的风险，把能承担的风险自留，这才是保险的真谛。
（1）如何判断医疗险产品的性价比？
这里提供两个硬指标——100%报销比例，含自费药报销。
一款能算得上“好”的医疗险，那么这两个指标必不可少。除非“特殊情况”，否则选择医疗险的话，就尽量选择100%比例、自费药报销的。
（2）报销额度
这一点应该不需要累赘说明了，现在不少中端医疗险产品的报销额度都有几十上百万了，而且保费也不会很夸张，结合如今的医疗费用，相信稍微有点头脑的人都知道应该怎么选择。
（3）免赔额
这里算是重头戏了。
市面上很多医疗险是没有免赔额的，但是一些报销额度比较高的中端医疗险，却有一万元左右的免赔额。这个时候的免赔额的作用，就不是像意外医疗险那样为了节省人工成本，而是实实在在地节省赔保险金，所以这一类的医疗险保费都会比较便宜。
这一万元的免赔额，对保险公司的好处就是节省了赔付保险金，对我们有没有好处呢？也是有的！
一方面，因为有免赔额的存在，这样的医疗险不会太贵。
另一方面，对于保险的意义来说，这一万元也恰好差不多是一个承受限度。
怎么说呢？在现今社会生活着的人来说，基本上每个人都有能力凑出一万元，并且不会太影响日后的生活质量。这么一来，有能力自己承担的风险自己承担，承担不了的风险（几万、几十万的医疗费）就交给保险公司来承担。
所以，即使有的医疗险产品有一万元的免赔额，但如果保费足够便宜，并且100%报销、包含自费药的话，这也是一款性价比高的医疗险产品。
当然，也许很多人也会说，一万元也不是什么小数目，自掏腰包的话还是会很心疼。
针对有这方面考虑的客户，可以另外再购置一份报销额度正好是一万的普通医疗险作为补充。这种时候就属于上面所说的“特殊情况”了——作为免赔额补充的普通医疗险，没有必要一定要选择含自费药的，保费偏贵不说，毕竟真正起到保险作用的是那个有免赔额的对吧。
四.其他的产品形态。
为什么这里提到的重疾险只针对保障型？意外险只针对消费型？
这里提到了两个产品形态概念：1.保障型；2.消费型。
（1）保障型，与之对应的是分红型。
为什么我只讲保障型的产品，而不讲分红型的产品？
原因很简单，不提倡分红型。
为什么不提倡？
一张图解释：
（2）消费型，与之对应的是返还型。
为什么我只讲消费型的产品，而不讲返还型的产品？
原因很简单，不提倡返还型。
为什么不提倡？
一张图解释：
总结：
对于一个保险产品的好坏，大体的评判标准上面都列出了，大家可以对自己比较熟悉的产品，或者已经投保了的产品对号入座。
还是那句话，没有最好的产品，只有最适合的产品。这篇文章的目的是教会大家分辨，哪些产品是值得买的，而哪些产品是性价比比较低的。如果非得说一定要找到一款最实惠最好的产品，那就违背笔者的初衷了。
一切都要从实际需求出发。先有需求，才考虑产品。
最后补充几句：我上面列出了这么多评判标准，你们看到我有提到“保险公司”这几个字的没有？
没有，那就对了，因为保险公司和产品好坏没有半毛钱关系。
保险公司再大，也不能让一款坏产品变好。保险公司再小，也不会让一款好产品变坏。
我们要的是产品，而不是公司。
谢谢大家！
