保险小常识——“吓死”算不算意外伤害

“意外”引发死亡后，究竟该如何认定该意外是否属于意外范围？到底是保险公司说的算还是法院说的算？日前，一位被保险人因过度紧张而导致急性心肌梗塞发作，抢救无效死亡。保险公司不赔，法院判保险公司赔偿，业内人士为读者详解“意外”的含义。
　　
“紧张”致死保险公司不赔
　　2006年2月，金某为自己的独生女芸芸投保了人身意外伤害保险。不料，喜爱看恐怖影片的芸芸在和朋友观看一部恐怖片的时候，因过度紧张而导致急性心肌梗塞发作，抢救无效死亡。金某在悲痛之余向保险公司请求给付保险金。保险公司以其女儿心肌梗塞死亡不属意外伤害为由拒绝给付保险金。金某不服，认为其女儿的死亡是意外死亡，将保险公司诉至法院。法院经审理认为，被保险人死亡的直接原因是受到出人意料的惊吓，属于意外伤害事故，保险公司应当给付保险金。保险公司对该判决不服，提出上诉。二审法院经过合议庭审理，认为被保险人死亡的直接原因是急性心肌梗塞，属于疾病发作，不属于意外伤害保险事故，故依法改判保险公司不需给付保险金。对于导致被保险人死亡的直接原因，究竟是意外保险事故还是疾病发作？业内人士在接受记者采访时称，意外伤害保险是指在保险有效期内，被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的意外事故，致使其身体因剧烈伤害而致残废或死亡时，保险公司按照合同约定承担保险责任的一类险种。
　　
“意外”不包括疾病
　　该人士解释说，从通常的保险实践来说，构成意外伤害事故须具备以下三个要件：

第一，外来的，即伤害事故不是来自身体本身，而是来自身体以外。由于人身保险按保险责任不同可分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险，而人寿保险和健康保险的保险责任包括因疾病所致的死亡、残疾或支付医疗费用，所以算不算意外伤害保险只对人身因外界原因所致的死亡、残疾或支付医疗费用负责；

第二，突发的，即要求事故发生必须是瞬时的、剧烈的，而不能是长期的、缓慢的。这就把人们在长期恶劣环境下工作和生活所受的职业伤害排除在外；


第三，非本意，即伤害事故的发生不是被保险人的故意行为所导致的，而是被保险人实在无法预见的或违背了被保险人的主观