一直以来，中国人都是最喜欢存钱的一群人，就在最近曾经备受市场欢迎的大额存单业务开始出现了利率进入“0字头”的现象，面对着定期存款的到期潮，资金到底该去哪呢？
一、大额存单利率进入“0字头”
据中国银行保险报的报道，2026年存款市场又迎新调整。近日，《中国银行保险报》记者注意到，曾是营销旺季“揽储利器”的大额存单利率继续下行，部分中小银行3个月大额存单利率首次进入“0字头”。
“三年前定期存款到期了，续存再没这个利率了。”社交平台上，有储户晒出存单感叹。
中国货币网公开信息显示，2026年以来，已有超30家商业银行发布2026年大额存单发行公告。
从期限上看，一年期及以下产品较多，三年期、五年期较少。从利率上看，新发行产品利率普遍继续维持在2%以下，与普通定期存款“差距”拉平。部分农商银行短期大额存单利率更是直降至1%以下。
比如，勐腊农村商业银行2026年第1期3个月期限个人大额存单自1月4日起发行，起存金额为20万元，利率仅0.93%。云南腾冲农商银行自1月7日起发行2026年大额存单，起存金额为20万元、期限3个月，利率为0.95%。隆阳农商行起存金额20万元、期限3个月的新发大额存单利率同样降至0.95%。淮北农村商业银行针对机构发行的3个月期限单位大额存单起存金额为1000万元，利率也仅为1%。
2025年，工、农、中、建四大行已将3个月及以下大额存单产品年利率率先调至0.9％，中小银行虽跟进调整，但短期限利率降至“0字头”，是近年来首次。
二、存款到底该向何处去？
首先，大额存单进入“0字头”是利率市场化进程中的必然结果。近年来，我国利率市场化改革持续推进，金融市场环境发生了深刻变化。大额存单利率进入“0字头”，看似突然，实则是在利率持续下行大趋势下的必然走向。这是因为各家商业银行都在根据央行的利率指导在调整利率水平，伴随着市场货币环境日益宽松，各家商业银行的利率表现也是不断下降。
从银行经营的角度来看，当前市场利率环境和宏观经济环境都给商业银行带来了多方面的压力。一方面，宏观经济环境的不确定性增加，银行在信贷投放上更加谨慎，资产端收益受到一定影响。为了维持合理的利差水平，银行不得不主动控制负债成本，而大额存单作为银行重要的负债来源之一，降低其利率成为必然选择。另
一、大额存单利率进入“0字头”
据中国银行保险报的报道，2026年存款市场又迎新调整。近日，《中国银行保险报》记者注意到，曾是营销旺季“揽储利器”的大额存单利率继续下行，部分中小银行3个月大额存单利率首次进入“0字头”。
“三年前定期存款到期了，续存再没这个利率了。”社交平台上，有储户晒出存单感叹。
中国货币网公开信息显示，2026年以来，已有超30家商业银行发布2026年大额存单发行公告。
从期限上看，一年期及以下产品较多，三年期、五年期较少。从利率上看，新发行产品利率普遍继续维持在2%以下，与普通定期存款“差距”拉平。部分农商银行短期大额存单利率更是直降至1%以下。
比如，勐腊农村商业银行2026年第1期3个月期限个人大额存单自1月4日起发行，起存金额为20万元，利率仅0.93%。云南腾冲农商银行自1月7日起发行2026年大额存单，起存金额为20万元、期限3个月，利率为0.95%。隆阳农商行起存金额20万元、期限3个月的新发大额存单利率同样降至0.95%。淮北农村商业银行针对机构发行的3个月期限单位大额存单起存金额为1000万元，利率也仅为1%。
2025年，工、农、中、建四大行已将3个月及以下大额存单产品年利率率先调至0.9％，中小银行虽跟进调整，但短期限利率降至“0字头”，是近年来首次。
二、存款到底该向何处去？
首先，大额存单进入“0字头”是利率市场化进程中的必然结果。近年来，我国利率市场化改革持续推进，金融市场环境发生了深刻变化。大额存单利率进入“0字头”，看似突然，实则是在利率持续下行大趋势下的必然走向。这是因为各家商业银行都在根据央行的利率指导在调整利率水平，伴随着市场货币环境日益宽松，各家商业银行的利率表现也是不断下降。
从银行经营的角度来看，当前市场利率环境和宏观经济环境都给商业银行带来了多方面的压力。一方面，宏观经济环境的不确定性增加，银行在信贷投放上更加谨慎，资产端收益受到一定影响。为了维持合理的利差水平，银行不得不主动控制负债成本，而大额存单作为银行重要的负债来源之一，降低其利率成为必然选择。另