昨天我为第一财经日报写了一篇关于提高房贷首付的社论（再次提高首付，这次银行真的怕了），重点是从银行体系防范风险的角度进行阐述的。没想到，昨天晚上央行和银监会的通知就下发了。那么，今天我再从提高个贷首付的影响力方面做简要分析，以飨近来老是夸我的（占少数）和老是骂我的（占多数）网友。
先从整体上界定其功能及效果。房地产宏观调控的手段很多，提高个贷首付属于金融调控方式，与加息相似，其功能在于紧缩信贷，提门购房门槛，抑制投资、投机行为。总之一句话，为过快膨胀的市场需求泼点凉水。理论上如此，但是否真的能使市场降温，绝非可以盖棺定论。因为正如近三年已连续九次加息，但全国楼市仍牛劲十足，房价高昂头颅。因为推动楼价上涨的因素非常多元，相当复杂，如果其它因素都没改变，则单靠幅度不大的提高首付比例，无异于杯水车薪。
frameBorder=0 width=336 scrolling=no height=280>那么，提高首付比例对于不同类型的购房者又能怎样？受影响最大的当属自住需求，其中又可分为三种情况：一是首次置业者，首付是他们购房的最大门槛，尤其是中高收入的年轻人，虽然月薪较高但苦于积储有限，提高首付直接制约其购房。当然，目前主要商业银行都未提高第一套房贷的首付，然而如果未来全面紧缩房贷，他们也将不可避免的受到影响，至于银行是明着来还是暗里来，那是其自由。
二是富裕家庭的改善型需求，如购买别墅或高档公寓，由于其财力较强，提高首付对其影响不大。三是普通收入家庭的改善型需求，他们财力一