20年前，我在纽约勤工俭学时，在中餐馆送外卖。老板的远亲小刘刚从福建来美，因不识英文，中文繁体字报纸也看不太懂，甚至连普通话都说不利索，外卖无法送，只能在店里负责打包、干杂活。
别看小刘来美国费用欠了3万多美元，月收入又只有800元，连本带息还债至少需要五六年，他整日乐呵呵，哼哼邓丽君的歌，对未来充满信心。
后来小刘从打杂做到厨师助手，最后成了“炒锅”，每月收入2000元，抵美六年后还清了费用，还跟一个同乡的成衣厂女工结婚，生了一男一女，十年后申请到绿卡，在美国安顿了下来。
他唯一的遗憾是：兑现美国梦的大别墅仍然没有。可以想象，小刘的收入跟老婆打工的钱，一年相加不过三四万元，扣掉每个月的日常开支后，几乎所剩无几，想要买一栋独立大屋，在正常情况下犹如天方夜谭。
小刘眼看周围的好些亲友申请到了贷款、买下大房子，好胜的他也去银行申请，没想到却被银行拒绝了。
尽管银行开始放松信贷条件，但小刘夫妇的年收入实在太低，银行告诉他，他连最次级的贷款都办不下来。
不过时间来到2004年，有一则消息在小刘的同乡间传开来：“超低息的房贷，不查收入，不查信用，人人可以买房子！”他听了眼睛一亮，连忙去银行申请，顺利得简直无法想象。他贷到40万，每个月只需支付1.25%的利息，大概1333元而已，比他们1500元的房租还要便宜。他和老婆毫不犹豫，马上买下40万的独立房子，虽然房子旧了一些，也不是什么好区域，但总算是“拥有”自己的房子了。
买下房子不久，小刘拨通了电话给我。电话那头，他激动地告诉我，美国真是个神话世界，居然想什么来什么，同时他也邀请我到新居造访。电话结束，我感到纳闷，我知道他们的收入状况，怎么买得起40万的房子？
到了小刘家，为了证明他真正拥有一栋大房子，小刘居然把信贷资料秀给我看。我仔细一瞧，小刘的贷款合约，属于当时的一种金融新产品，叫“Option ARM”（选择性浮动利率房贷），这种房贷头五年可以不用还本金，只需支付低利息即可（就像使用信用卡）。当时房