保险靠什么赚钱？这个极为简单的问题却可能会有截然不同的答案。理论上的说法自然是通过承受客户意图转移的风险赚钱；但从恢复保险业四十余年来保险市场的乱象来看，想必大多数人不会认同这种冠冕堂皇的说法，特别是寿险，老吴的描述就是：招来一拨兔子吃各自的窝边草，吃完之后，再换一拨新兔子，反正兔子有的是，窝边草也吃不完。至于理赔，则换了另一副嘴脸。也正是因为如此，保险从业者很不受人待见。一句话，靠忽悠、靠信息不对称赚钱。但老吴认为，所谓时过境迁，虽然仍然有一些市场，可这种低档次的“豪夺”模式已经日薄西山。国家监管部门已然采取相关措施予以打压，当今车险政策的重大调整就是典型例证。可不容忽视的合法不合理的“巧取”却仍然大行其道。其中最典型者就是风险覆盖。
风险覆盖，在保险业中顾名思义就是用保险方案覆盖客户意欲转移的风险，一个科学的保险方案可以任客户予取予求，完美地转移其意欲转移的风险而且代价合理，也就是说，能够实现两者的双赢。但若覆盖的不合理、不科学，则效果会大打折扣，故意为之且情节严重者甚至与诈骗无异。其主要有以下若干形式。一是覆盖重叠，这主要体现在两个以上险种之间。由于险种设计的各自为政且大多数为博客户青睐而故意覆盖全面，这种重叠现象可谓比比皆是。比如，大学新生入校，大多按辅导员要求购买学生平安保险，简称学平险。每年几十元钱和诸多保障，对于来自五湖四海的莘莘学子可谓雪中送炭。但随着学校所在城市开始推行针对包括学生在内的非从业人员具有社保性质的医疗保险时，学平险就形同鸡肋，因为两者形成了风险的重叠覆盖。简而言之，投保人交两份保费但保障几无增加。安责险是工伤保险的有力补充，但两者间在针对受伤者时同样有明显的覆盖重叠。二是过强覆盖或过弱覆盖。前者自然意味着费用无谓提高，后者则使保障低于预期。其实因为客户的风险态度各异，对于商业险选择强覆盖或者弱覆盖无可厚非，但过强或过弱则难脱巧取之嫌。仍以安责险为例，某省的条款是按员工数设置赔偿限额，化工企业3000人以上者一次事故赔偿限额为2500万元，每人赔偿限额40万元。这意味着上限是一次事故伤亡60多人。可这种规模的
风险覆盖，在保险业中顾名思义就是用保险方案覆盖客户意欲转移的风险，一个科学的保险方案可以任客户予取予求，完美地转移其意欲转移的风险而且代价合理，也就是说，能够实现两者的双赢。但若覆盖的不合理、不科学，则效果会大打折扣，故意为之且情节严重者甚至与诈骗无异。其主要有以下若干形式。一是覆盖重叠，这主要体现在两个以上险种之间。由于险种设计的各自为政且大多数为博客户青睐而故意覆盖全面，这种重叠现象可谓比比皆是。比如，大学新生入校，大多按辅导员要求购买学生平安保险，简称学平险。每年几十元钱和诸多保障，对于来自五湖四海的莘莘学子可谓雪中送炭。但随着学校所在城市开始推行针对包括学生在内的非从业人员具有社保性质的医疗保险时，学平险就形同鸡肋，因为两者形成了风险的重叠覆盖。简而言之，投保人交两份保费但保障几无增加。安责险是工伤保险的有力补充，但两者间在针对受伤者时同样有明显的覆盖重叠。二是过强覆盖或过弱覆盖。前者自然意味着费用无谓提高，后者则使保障低于预期。其实因为客户的风险态度各异，对于商业险选择强覆盖或者弱覆盖无可厚非，但过强或过弱则难脱巧取之嫌。仍以安责险为例，某省的条款是按员工数设置赔偿限额，化工企业3000人以上者一次事故赔偿限额为2500万元，每人赔偿限额40万元。这意味着上限是一次事故伤亡60多人。可这种规模的