存款与贷款
2017-03-31 16:36阅读：
银行，存款大战，给人一种错误的感觉，就是银行靠存款活着，存款最重要。其实，这是一种误区，若是真如此，农信社、邮储生意最好，因为，这些银行本质上不缺存款。在现实中，生活中可以看到的风险较大的信贷，也大多往这些不差存款的银行流动，直觉上感受到风险控制较差。
存款和贷款，在央行数据上，你永远看到的存款、贷款增长，保持一个存贷比。存款带动贷款，还是，贷款带动存款。随便找个央行的人问问，也就彻底明白了。2016年，人民币存款增加14.88万亿元，贷款增加12.65万亿元。所有的奥秘，都在这个差值上：2.23万亿人民币。这个差值，才是贷款派生信用货币存款之外剩余的。比例到底多大呢？15%。
银行这生意的本质，就是用资本金、基础货币，放N倍杠杆，做存贷差。很多人不理解这个游戏的本质，纠缠于莫名其妙的概念。存款重要，还是贷款重要？没有贷款，你有85%的存款增长么？这是最基本的常识。真的做过企业贷款的，都明白银行怎么做存款。不做贷款，银行能有存款增长么？
四大行和招行，跟老百姓做的贷款业务越多，产生的稳定的长期货币也就越多，也就越容易将企业和政府部门的负债压力转移到个人部门。个人信贷业务，就像是公共服务，最终的目的都是扔给老百姓扛着。这说的够直接吧？但是，这就是金融的本质，让风险分散到大多数人头上。
15%，是存款大战的关键，是基础货币的源头，是大股东低价增发的底气，你不服么？政府存款，坐在屁股底下一个省的财政，你就不用担心15%的增长问题了。烟草呱呱牛逼的现金流，有资格做股东。史玉柱，想去做，人家不鸟，就是他那个游戏公司太瘦了。
零售银行，做老百姓的业务非常多，巨量散碎银子凑一起，基础货币优势有些罢了。真的客户都是大企业，特别是不差钱、不用贷款的大企业，呱呱现金流的大企业，还要鸡毛散户呢。
我还真没见过多少人把存款和贷款说清楚过。
