银行转战小微金融 四大模式各显神通

【注：民生，是野心十足。】

　 　 来源：第一财经日报

　 　 银监会主席助理阎庆民近日表示,截至今年10月末,小微企业贷款余额达14.35万亿元,占全部贷款余额的21.72%,连续三年实现持续增长目标。
　 　 业内人士称,在利率市场化、金融脱媒倒逼之下,小微金融正逐渐成为银行一条可行的转型之路。而与四大行相比,中小股份制银行更易受外部环境变化冲击,其转型小微金融的愿望更为迫切。正因如此,民生银行的小微金融、招行二次转型、中信银行对公客户下沉等战略纷纷出炉。
　 　 小微金融成本高、风险大,银行普遍走上了一条批量化、规模化道路。运作模式上,各家银行则可谓八仙过海,各显神通。具体来看,主要有四种模式:商圈模式、供应链金融模式、合作社模式以及“挖潜”存量零售客户模式。有的银行同时推进两三种模式,例如民生银行的商圈、合作社模式等;有的银行则专注于一种模式,例如招行小微客户主要在存量上做文章。
　 　 从散单到批量
　 　 “银行做小微企业如果以‘扫街’的方式一户一户开发,需付出巨大的人力成本和财务成本。”某股份制银行小微金融部人士对《第一财经日报》称,小微企业平均寿命只有三五年,银行也面临较大风险。“这些顾虑恰恰是此前银行不愿意开发小微企业客户的原因所在。”
　 　 但在民生银行董事长董文标看来,小微贷款风险大、成本高是针对“散单”而言,若小微贷款实现批量化、规模化运作,小微企业贷款并不存在风险大、成本高的问题。
　 　 董文标的这种观点,有大数法则作为支撑。对单个小微企业放贷,风险较大,企业行为也难以预料,但如果对成百上千家相似的小微企业放贷,其不良贷款率将趋于稳定,且具有一定的可预见性,从而在整体上增强对风险的把控、管理能力。
　 　 招行零售金融总部总监刘建军认为,从事小微金