格莱珉模式中国实践30年（九）：“社群资本”---理解格莱珉之钥匙
2023-02-24 10:20阅读：
为什么会出现格莱珉在中国“仿效者众多，得精髓者寡”？一个非常普通存在的问题就是对格莱珉模式中的“社群资本”理解不到位。“社群资本”是格莱珉模式中最重要的东西，可以说是格莱珉之魂，忽视了“社群资本”就等于把格莱珉的魂丢了。
我们先来看看尤努斯是如何看待“社群资本”：
------“社群资本”是人类成功的主要动力。格莱珉银行通过创造“社群资本”确保偿还率
99%以上。贷款通过群体向成员发放，群体由5名成员组成，有权决定是否允许新成员进入其群体，以及是否批准其中一名成员的新贷款。每个群体成员都有动力仔细评估拟议的贷款，因为其贷款取决于群体所有成员成功偿还和表现。群体是贷款审批的有效过滤器，然后提供同伴支持和压力，以确保贷款发放后获得偿还。社群资本是会员之间的密切关系。因此，格莱珉银行的成功取决于将成员团结在一起并确保回报的“社群资本”。
----我们发现创建小群体（小组）是我们运作成功的关键：格莱珉贷款不单单是现金，它成了一张借款人进入自我发现、自我探索之门的入场券。借款人开始探索她的潜力，发现她内心深处的创造力。
------毫无疑问，格莱珉银行以社区为导向的活力是我们系统成功的一个重要原因。群体产生积极的社会压力以及中心向借款人提供的鼓励，使得借款人能够保持信心。通过团体的力量鼓励个人达到目标，否则她们就会认为这是不可能完成的任务。
我们再看看几位诺贝尔经济学奖得主和大学教授等是如何评价格莱珉银行的“社群资本”：
“久负盛名的格莱珉之所以成功，是因为还款频率和社会交往，因社会交往能够创造社会资本和信任。”------2019年诺贝尔经济学奖得主Abhijit
Banerje、Esther Duflo和Michael Kremer
“好金融绝不仅仅是管理风险，还必须是社会资产的看守者和社会价值的支持者。格莱珉银行为我们树立了榜样。”------2013年诺贝尔经济学奖得主罗伯特·席勒
“格莱珉银行帮助低收入群体形成了一个心理账户的概念，最重要的是自我控制，它假定人们为了实现一定的目标也会在心里记账，这促成了有益于个人和社会的行为。”-----2017年诺贝尔经济学奖得主理查德·泰勒
格莱珉团队将构建社区所需的密集关系网络开发成了一种“可以耗尽或者可以积累，可以高效投资也可以荒废的资源”——社会资本，指的是对信任和互惠的期望。------哈佛大学教授Robert
Putnam
格莱珉模式的精髓有三点：一是主体自信；二是主体信用；三是社会资本——弱者的联合与合作所迸发出的社会力量。-------世界银行经济学家、日本明治大学管正库教授
格莱珉群体唤醒的力量：社交网络、频繁互动。-----格莱珉美国CEO钟林彬娴
社会心理学中有一个互惠互利性（Reciprocity）的概念，指的是在完成一件事情的过程中，参与事件的双方都可以获得好处，形成一种双赢的局面。格莱珉银行的存在为它的会员们提供了这样一种互惠互利的模式，会员之间互相学习经验，倾吐心事。从一开始互不熟悉的“弱连接”关系逐渐发展形成了一种情如姐妹的“强连接”（“弱连接”指的与熟人之间的联系，而“强连接”是指一个人与家人和亲密朋友之间的联系）。
乡村女性之间曾经是不熟悉的点头之交，她们之间的联系是一种“弱连接”，这帮助她们从对方身上学到生活生产技能。随着了解加深，她们之间相似性增强，形成了“强连接”这种关系使她们获得开导。格莱珉通过信贷为媒介，构建了社会网络，改变和重构了乡村女性会员的生活场景，使互惠教育成为现实，这就是格莱珉模式的意义之所在[1]。
贷给贫困妇女、实行五人小组模式、
不需要抵押和担保，是经典格莱珉模式的做法，格莱珉银行因此被赞誉为“穷人的银行”。在很多方面，格莱珉银行和其他商业银行类似，但区别在于，格莱珉银行是社会企业，富人无法用它来赚钱。
格莱珉模式是一种很独特的借贷模式，可以说，这种模式看上去更像是社交金融——采用借贷小组制：每个申请人都加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的、自组织的五人小组。
五人小组每周一次线下聚会，至少要接受七天有关信贷政策的培训，并要通过测试表明他们理解了这些政策。每一组员的贷款请求都要由小组批准，全体小组成员就为每一笔贷款担负起了道义上的责任(非联保)。
最后我们看看格莱珉中国总裁高战是如何理解“社群资本”：
----帮助贫困者扩展社交网络，构建互助社群和创建社会资本，是消除贫困的有力措施，是格莱珉模式的意义之所在。格莱珉向“金融界难以接触者”——穷人，提供小额信贷，通过信贷为媒介，去改变和重构借贷者的生活场景。
-------格莱珉的小组模式，与此前被国内普遍理解五人联保本质上是不同的，因为找穷人做这种互相联保是没有意义的。小组模式的核心意义在于帮助贫穷人士建立社群的归属感、责任感，当一个人感受到被尊重的价值时，会更有动力去改善、维护自己和家庭的生活，这是格莱珉模式帮助穷人的根本出发点。
-------格莱珉银行的有趣性在于如何扩展通过赋权个人、强化他们的家庭来实现格莱珉的意义。格莱珉银行对借款人有多条公约，是为了帮助穷人构建新生活。格莱珉专注的是最贫困的人群，不是客户来找银行，而是银行主动去寻找需要的人群，将贷款视作人权的推广。格莱珉银行希望，穷人能用贷款得来的资金，为他们带来创业的机会，快速增加收入。
------格莱珉银行提供的贷款只是将贫穷人群组织起来的一个介质，而非经营行为的目标，他们并不在意贷款是否能得到按时归还，也不会因为某笔逾期贷款去与穷人打官司。
----尤努斯认为，女人的信用度要好于男人。所以，5个女人集体骗贷的可能性非常小，统计表明，女人说谎话，她可能说一遍，但如果再说一遍，她就脸红了，不会再说了，更不要说5个女人联合说谎话，而且还要说上很多遍，但如果是男人，就有可能。
------在每周的会议中，组员们在健康、教育、相互帮助等方面交流，相当于借贷人之间形成一个紧密联系的社群，格莱珉银行的员工，主要工作并不在于放贷收款，而更多的是需要组织会议，引导组员讨论教育、家庭卫生等有助于她们改善精神生活品质的话题。
参考文献
[1]陈昕诺 楼佳玮 张璟宜
朱雯钺，'格莱珉中国'乡村女性会员社会网络中的互惠教育，中南屋世界公民教育，2020.08.26
[2]崔莹，专访尤努斯：“格莱珉模式在中国的项目，我没有满意的”，一本财经，2018.01.24
[3]诺贝尔奖得主：疫情后的重建计划，应以社会企业为中心，中美聚焦网，2020.05.14
